piatok 3. marca 2023

Vznik, predmet, obsah a zánik povinného zmluvného poistenia.

 

         Vznik, predmet, obsah a zánik povinného zmluvného poistenia.

Je obecne známe, že povinné zmluvné poistenie /PZP/ je povinnosťou pre všetkých majiteľov, či držiteľov vozidiel, jazdiacich po našich cestách a registrovaných v evidencii vozidiel.

Aj že je to na základe zákona o PZP 381/2001 Z.z. - Zákon o povinnom zmluvnom poistení.

Ale koľko z nás vie, čo je vlastne obsahom tohto zákona ? Je jasné, že málo. Kto si nájde čas preštudovať celý zákon a hlavne nie každý bude rozumieť obsahu a jeho právnickým výrazom.

Pokúsime sa Vám priblížiť obsah zákona o PZP v skratke a aspoň v tých veciach, o ktorých by mal vedieť každý motorista, aj klienti uzatvárajúci si PZP. V skratke a jednoduchším jazykom a  spôsobom Vám ukážeme o čom je tento zákon.

Využijeme k tomu informácie od renomovaného odborníka : JUDr. Imrich Fekete, CSc. z Právnickej fakulty UK.

                                                     Prečo bolo zavedené PZP ?

Zmyslom zavedenia povinného zmluvného poistenia je ochrana obetí dopravných nehôd.

Stručný historický vývoj poistenia zodpovednosti MV.

Vstup do EÚ – päť motorových smerníc (najvýznamnejšia 4. smernica)

a vplyv judikatúry Európskeho Súdneho Dvora na PZP.    

                                        Podstata povinného zmluvného poistenia.

PZP spočíva vo fungovaní základného a nadstavbového právneho vzťahu:

základný (A) a nadstavbový (B) právny vzťah

A. Kto a za akých podmienok zodpovedá za škodu, a komu a v akom rozsahu sa má

náhrada škody vyplatiť. Úprava tejto otázky je vecou členského štátu EÚ. V pomeroch SR to znamená, že podmienky zodpovednosti prevádzateľa motorového vozidla upravujú ustanovenia § 427 až 431 OZ a že vodič zodpovedá podľa § 420 OZ (subjektívna zodpovednosť). Rozsah a spôsob náhrady škody upravujú ustanovenia § 442 až 449 a Občianskeho Zákonníka.

B. Nárok poisteného voči poisťovni, aby táto za neho nahradila ním spôsobenú škodu, ako aj to, za akých podmienok, a v akom rozsahu sa má poskytnúť poistné plnenie nie však poistenému, ale tretej osobe, t. j. poškodenému.

Do tohto právneho pomeru zasahuje európske právo, a to v oblasti PZP prostredníctvom tzv. motorových smerníc.

Rozsah poistného krytia upravujú v nadväznosti na tieto smernice ustanovenia § 4 (druhy škôd krytých PZP), § 7 (limity poistného krytia) zákona č. 381/2001 Z. z. Smernice EÚ upravujú Iba nadstavbový poistný vzťah, t. j. ukladajú členským štátom, aby prijali také opatrenia, aby z poistného krytia neboli vylúčené nároky poškodených, ktoré im priznáva vo vzťahu ku škodcom v základnom zodpovednostnom vzťahu právo členského štátu. Náhrada škody, pokiaľ ide o druhy a výšku náhrady škody je plne v rukách národného zákonodarcu, nie je súčasťou práva EÚ.

Eurokonformný výklad sa preto môže týkať iba zákona č. 381/2001 Z. z. a nadväzujúcich smerníc ES/EU, nie Občianskeho zákonníka!

                                                Kto má povinnosť sa poistiť:

Povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu má pri tuzemskom motorovom vozidle ten, kto je ako držiteľ motorového vozidla zapísaný v dokladoch vozidla alebo ten, kto je v dokladoch vozidla zapísaný ako osoba, na ktorú sa držba motorového vozidla previedla, v ostatných prípadoch zase ten, kto je vlastníkom motorového vozidla alebo jeho prevádzateľom. Ak je na motorové vozidlo uzavretá nájomná zmluva s právom kúpy prenajatej veci, povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu má nájomca. V prípade cudzozemského motorového vozidla má povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu vodič tohto motorového vozidla, ak citovaný zákon neustanovuje inak (§ 3 ods. 2 PZP).PZP sa vzťahuje na prevádzkovateľa MV, ako aj na vodiča, ak vodič nie je závislom vzťahu s prevádzkovateľom (pozri § 420 ods. 2 OZ).

                           Vecný rozsah PZP– aké škody sa hradia z PZP

§ 4 zákona PZP : taxatívny výpočet plnení, ktoré poisťovňa plní poškodenému namiesto poisteného škodcu.

(1) Poistenie zodpovednosti sa vzťahuje na každého, kto zodpovedá za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla uvedeného v poistnej zmluve.

(2) Poistený má z poistenia zodpovednosti právo, aby poisťovateľ za neho nahradil poškodenému uplatnené preukázané nároky na náhradu

a) škody na zdraví a nákladov pri usmrtení,

b) škody vzniknutej poškodením, zničením, odcudzením alebo stratou veci,

c) účelne vynaložených nákladov spojených s právnym zastúpením pri uplatňovaní nárokov podľa písmen a), b) a d), ak poisťovateľ nesplnil povinnosti uvedené v § 11 ods. 6 písm. a) alebo písm. b) alebo poisťovateľ neoprávnene odmietol poskytnúť poistné plnenie, alebo neoprávnene krátil poskytnuté poistné plnenie,

d) ušlého zisku.

(3) Poistený má z poistenia zodpovednosti právo, aby poisťovateľ za neho nahradil príslušným subjektom uplatnené, preukázané a vyplatené náklady zdravotnej starostlivosti, nemocenské dávky, dávky nemocenského zabezpečenia, úrazové dávky, dávky úrazového zabezpečenia, dôchodkové dávky, dávky výsluhového zabezpečenia a dôchodky starobného dôchodkového sporenia, ak poistený je povinný ich nahradiť týmto subjektom.

                     Na aké MV sa vzťahuje PZP? Pojem motorového vozidla

Ustanovenie § 2 písm. a) PZP: Motorovým vozidlom je samostatné nekoľajové vozidlo s vlastným pohonom, ako aj iné nekoľajové vozidlo bez vlastného pohonu, pre ktoré sa vydáva osvedčenie o evidencii vozidla, technické osvedčenie vozidla alebo obdobný preukaz. Ustanovenie § 3 ods. 3 PZP: Osoba, na ktorú sa vzťahuje povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu podľa odseku 1, je povinná uzavrieť poistnú zmluvu najneskôr v deň prvého použitia motorového vozidla.

Ale vyvstávajú aj otázky ako napr. :

Možno považovať dopravné prostriedky nepohybujúce sa na verejných  komunikáciách, komunikáciách, ale v uzavretých areáloch za dopravný prostriedok ?

Ide o motorové vozidlo podľa zákona č. 381/2001 Z. z. a je právne úplne bez významu, či toto vozidlo bolo schválené na prevádzkovanie na pozemných komunikáciách, bolo určené na prevádzkovanie pozemných komunikáciách a či na pozemných komunikáciách bolo používané. To znamená, že poistenie zodpovednosti sa vzťahuje aj na motorové vozidlá, ktoré sú ich držiteľmi určené k prevádzke v uzavretých priestoroch a objektoch organizácií.

Zákon sa vzťahuje aj na cestné vozidlá a zvláštne vozidlá a napr.  pracovný stroj samohybný je zvláštnym vozidlom určeným aj na premávku na pozemných komunikáciách, okrem iných ním je aj vysokozdvižný vozík.  

Samohybný vysokozdvižný vozík podlieha zákonu č. 381/2001 Z. z.

                                                          Poistná zmluva

Poistnú zmluvu musí predložiť nový majiteľ MV dopravnému inšpektorátu pred zaevidovaním MV do registra MV a vydaním EVČ.

Zákon č. 381/2001 Z. z. neupravuje spôsob uzavretia poistnej zmluvy. Upravuje iba povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu (§ 3) a obsahové náležitosti poistnej zmluvy (§ 6). Spôsob uzavretia poistnej zmluvy upravuje § 792 OZ.

Poistnú zmluvu možno uzavrieť niekoľkými spôsobmi. Najznámejší je samozrejme klasický podpis poistnej zmluvy s vypracovaný poisťovňou.

Čoraz častejší a čoraz preferovanejší je dnes už aj spôsob uzavretia poistnej zmluvy bez podpisu , tzv. online spôsobom so zaplatením poistného vo výške uvedenej v návrhu, ak sa tak stane v lehote podľa odseku 1. Poistná zmluva je v takom prípade uzavretá, len čo bolo poistné zaplatené.

toto ustanovenie využívajú online kalkulačkya porovnávače poistenia s možnosťou uzatvorenia poistných zmlúv cez internet pomocou počítača, tabletu, či telefónu.

 

               Zánik povinného zmluvného poistenia (§ 9 ZPZP)

(1   Poistenie zodpovednosti okrem dôvodov ustanovených osobitným predpisom

zaniká aj

a) zánikom motorového vozidla,

b) zápisom prevodu držby motorového vozidla na inú osobu v evidencii vozidiel,

c) vyradením motorového vozidla z evidencie vozidiel,

d) prijatím oznámenia o krádeži motorového vozidla príslušným orgánom,

e) vrátením dokladu o poistení zodpovednosti pri motorových vozidlách, ktoré

    nepodliehajú evidencii vozidiel,

f) vyradením motorového vozidla z premávky na pozemných komunikáciách,

g) zmenou nájomcu, ak ide o finančný lízing.

 

Po vzniku škodovej udalosti môže poisťovateľ a poistník vypovedať poistnú zmluvu do jedného mesiaca odo dňa oznámenia vzniku škodovej udalosti poisťovateľovi.

Osobitným predpisom je Občiansky zákonník:

§ 800 OZ: výpoveď poistenia pred koncom poistného obdobia (výpovedná doba 6 mesiacov) alebo výpoveď do 2 mesiacov po uzavretí zmluvy (výpovedná doba 8 dní), ale iba vtedy, ak sa to vopred dohodlo. V prípade výpovede pred koncom poistného obdobia treba presne určiť, či bola výpoveď podaná včas. Problém s počítaním lehôt podľa § 122 OZ.

                                Nezaplatenie poistného a zánik PZP

§ 9 ods. 4 ZPZ: „Poistenie zodpovednosti zanikne tiež, ak poistné nebolo zaplatené do jedného mesiaca od dátumu jeho splatnosti, ak pre takýto prípad nebola v poistnej zmluve dohodnutá dlhšia lehota pre zánik poistenia zodpovednosti, maximálne však na dobu troch mesiacov. Poistenie zodpovednosti zanikne uplynutím tejto lehoty“.

§ 801 ods. 2 OZ: Poistenie zanikne aj tak, že poistné za ďalšie poistné obdobie nebolo zaplatené do 1 mesiaca odo dňa doručenia výzvy poisťovateľa na jeho zaplatenie, ak nebolo poistné zaplatené pred doručením tejto výzvy. Výzva poisťovateľa obsahuje upozornenie, že poistenie zanikne, ak nebude zaplatené. To isté platí, ak bola zaplatená len časť poistného.

                              Zánik PZP pre nezaplatenie poistného

„Zákon č. 381/2001 Z.z. upravuje spôsob zániku poistenia pre nezaplatenie poistného a zároveň určuje aj presný okamih zániku poistného vzťahu (por. § 9 ods. 4 ZPZP).

Poistený nemusí byť zo strany poisťovne upozornený na to, že poistný vzťah zanikol. Zo žiadneho ustanovenia právneho predpisu poisťovni takáto povinnosť nevyplýva a existenciu trvania poistného vzťahu nemožno vyvodzovať ani z následného správania sa poisťovne, pretože táto skutočnosť (zánik poistenia) vyplýva z ustanovenia § 9 ods. 4 ZPZP.

 

Vaše mojepzp.sk