Vznik, predmet, obsah a zánik povinného
zmluvného poistenia.
Je obecne známe,
že povinné zmluvné poistenie /PZP/ je povinnosťou pre všetkých majiteľov, či
držiteľov vozidiel, jazdiacich po našich cestách a registrovaných v evidencii
vozidiel.
Aj že je to
na základe zákona o PZP 381/2001 Z.z. - Zákon o povinnom zmluvnom poistení.
Ale koľko z nás
vie, čo je vlastne obsahom tohto zákona ? Je jasné, že málo. Kto si nájde čas
preštudovať celý zákon a hlavne nie každý bude rozumieť obsahu a jeho
právnickým výrazom.
Pokúsime sa
Vám priblížiť obsah zákona o PZP v skratke a aspoň v tých veciach,
o ktorých by mal vedieť každý motorista, aj klienti uzatvárajúci si PZP. V skratke
a jednoduchším jazykom a spôsobom
Vám ukážeme o čom je tento zákon.
Využijeme k tomu
informácie od renomovaného odborníka : JUDr. Imrich Fekete, CSc. z Právnickej
fakulty UK.
Prečo bolo zavedené PZP ?
Zmyslom zavedenia povinného zmluvného
poistenia je ochrana obetí dopravných nehôd.
Stručný
historický vývoj poistenia zodpovednosti MV.
Vstup do EÚ
– päť motorových smerníc (najvýznamnejšia 4. smernica)
a vplyv
judikatúry Európskeho Súdneho Dvora na PZP.
Podstata povinného zmluvného poistenia.
PZP spočíva
vo fungovaní základného a nadstavbového právneho vzťahu:
základný (A)
a nadstavbový (B) právny vzťah
A. Kto a za
akých podmienok zodpovedá za škodu, a komu a v akom rozsahu sa má
náhrada škody vyplatiť. Úprava tejto otázky je vecou
členského štátu EÚ. V pomeroch SR to znamená, že podmienky zodpovednosti prevádzateľa
motorového vozidla upravujú ustanovenia § 427 až 431 OZ a že vodič zodpovedá
podľa § 420 OZ (subjektívna zodpovednosť). Rozsah a spôsob náhrady škody
upravujú ustanovenia § 442 až 449 a Občianskeho Zákonníka.
B. Nárok
poisteného voči poisťovni, aby táto za neho nahradila ním spôsobenú škodu, ako
aj to, za akých podmienok, a v akom rozsahu sa má poskytnúť poistné plnenie nie
však poistenému, ale tretej osobe, t. j. poškodenému.
Do tohto
právneho pomeru zasahuje európske
právo, a to v oblasti PZP prostredníctvom tzv. motorových smerníc.
Rozsah
poistného krytia upravujú v nadväznosti na tieto smernice ustanovenia § 4 (druhy
škôd krytých PZP), § 7 (limity poistného krytia) zákona č. 381/2001 Z. z. Smernice
EÚ upravujú Iba nadstavbový poistný vzťah, t. j. ukladajú členským štátom, aby
prijali také opatrenia, aby z poistného krytia neboli vylúčené nároky poškodených,
ktoré im priznáva vo vzťahu ku škodcom v základnom zodpovednostnom vzťahu právo
členského štátu. Náhrada škody, pokiaľ ide o druhy a výšku náhrady škody je
plne v rukách národného zákonodarcu, nie je súčasťou práva EÚ.
Eurokonformný
výklad sa preto môže týkať iba zákona č. 381/2001 Z. z. a nadväzujúcich smerníc
ES/EU, nie Občianskeho zákonníka!
Kto má povinnosť sa poistiť:
Povinnosť
uzavrieť poistnú zmluvu má pri tuzemskom motorovom vozidle ten, kto je ako
držiteľ motorového vozidla zapísaný v dokladoch vozidla alebo ten, kto je v dokladoch
vozidla zapísaný ako osoba, na ktorú sa držba motorového vozidla previedla, v ostatných
prípadoch zase ten, kto je vlastníkom motorového vozidla alebo jeho prevádzateľom.
Ak je na motorové vozidlo uzavretá nájomná zmluva s právom kúpy prenajatej
veci, povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu má nájomca. V prípade cudzozemského
motorového vozidla má povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu vodič tohto motorového
vozidla, ak citovaný zákon neustanovuje inak (§ 3 ods. 2 PZP).PZP sa vzťahuje
na prevádzkovateľa MV, ako aj na vodiča, ak vodič nie je závislom vzťahu s prevádzkovateľom
(pozri § 420 ods. 2 OZ).
Vecný rozsah PZP– aké škody sa hradia z PZP
§ 4 zákona
PZP : taxatívny výpočet plnení, ktoré poisťovňa plní poškodenému namiesto poisteného
škodcu.
(1)
Poistenie zodpovednosti sa vzťahuje na každého, kto zodpovedá za škodu
spôsobenú prevádzkou motorového vozidla uvedeného v poistnej zmluve.
(2) Poistený
má z poistenia zodpovednosti právo, aby poisťovateľ za neho nahradil
poškodenému uplatnené preukázané nároky na náhradu
a) škody na zdraví
a nákladov pri usmrtení,
b) škody
vzniknutej poškodením, zničením, odcudzením alebo stratou veci,
c) účelne
vynaložených nákladov spojených s právnym zastúpením pri uplatňovaní nárokov podľa
písmen a), b) a d), ak poisťovateľ nesplnil povinnosti uvedené v § 11 ods. 6
písm. a) alebo písm. b) alebo poisťovateľ neoprávnene odmietol poskytnúť
poistné plnenie, alebo neoprávnene krátil poskytnuté poistné plnenie,
d) ušlého
zisku.
(3) Poistený
má z poistenia zodpovednosti právo, aby poisťovateľ za neho nahradil príslušným
subjektom uplatnené, preukázané a vyplatené náklady zdravotnej starostlivosti,
nemocenské dávky, dávky nemocenského zabezpečenia, úrazové dávky, dávky
úrazového zabezpečenia, dôchodkové dávky, dávky výsluhového zabezpečenia a dôchodky
starobného dôchodkového sporenia, ak poistený je povinný ich nahradiť týmto
subjektom.
Na aké MV sa vzťahuje PZP? Pojem motorového vozidla
Ustanovenie
§ 2 písm. a) PZP: Motorovým vozidlom je samostatné nekoľajové vozidlo s vlastným
pohonom, ako aj iné nekoľajové vozidlo bez vlastného pohonu, pre ktoré sa vydáva
osvedčenie o evidencii vozidla, technické osvedčenie vozidla alebo obdobný
preukaz. Ustanovenie § 3 ods. 3 PZP: Osoba, na ktorú sa vzťahuje povinnosť
uzavrieť poistnú zmluvu podľa odseku 1, je
povinná uzavrieť poistnú zmluvu najneskôr v deň prvého použitia motorového
vozidla.
Ale vyvstávajú
aj otázky ako napr. :
Možno považovať dopravné prostriedky nepohybujúce
sa na verejných komunikáciách,
komunikáciách, ale v uzavretých areáloch za dopravný prostriedok ?
Ide o motorové
vozidlo podľa zákona č. 381/2001 Z. z. a je právne úplne bez významu, či toto
vozidlo bolo schválené na prevádzkovanie na pozemných komunikáciách, bolo
určené na prevádzkovanie pozemných komunikáciách a či na pozemných
komunikáciách bolo používané. To
znamená, že poistenie zodpovednosti sa vzťahuje aj na motorové vozidlá, ktoré
sú ich držiteľmi určené k prevádzke v uzavretých priestoroch a objektoch
organizácií.
Zákon sa
vzťahuje aj na cestné vozidlá a zvláštne vozidlá a napr. pracovný stroj
samohybný je zvláštnym vozidlom určeným aj na premávku na pozemných
komunikáciách, okrem iných ním je aj vysokozdvižný vozík.
Samohybný vysokozdvižný vozík
podlieha zákonu č. 381/2001 Z. z.
Poistná zmluva
Poistnú
zmluvu musí predložiť nový majiteľ MV dopravnému inšpektorátu pred zaevidovaním
MV do registra MV a vydaním EVČ.
Zákon č.
381/2001 Z. z. neupravuje spôsob uzavretia poistnej zmluvy. Upravuje iba
povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu (§ 3) a obsahové náležitosti poistnej zmluvy
(§ 6). Spôsob uzavretia poistnej zmluvy upravuje § 792 OZ.
Poistnú zmluvu
možno uzavrieť niekoľkými spôsobmi. Najznámejší je samozrejme klasický podpis poistnej zmluvy s vypracovaný
poisťovňou.
Čoraz častejší
a čoraz preferovanejší je dnes už aj spôsob uzavretia poistnej zmluvy bez podpisu , tzv. online spôsobom so
zaplatením poistného vo výške
uvedenej v návrhu, ak sa tak stane v lehote podľa odseku 1. Poistná zmluva je v takom prípade uzavretá,
len čo bolo poistné zaplatené.
toto ustanovenie využívajú online kalkulačkya porovnávače poistenia s možnosťou uzatvorenia poistných zmlúv cez
internet pomocou počítača, tabletu, či telefónu.
(1 Poistenie zodpovednosti okrem dôvodov
ustanovených osobitným predpisom
zaniká aj
a) zánikom motorového vozidla,
b) zápisom prevodu držby motorového
vozidla na inú osobu v evidencii vozidiel,
c) vyradením motorového vozidla z
evidencie vozidiel,
d) prijatím oznámenia o krádeži
motorového vozidla príslušným orgánom,
e) vrátením dokladu o poistení
zodpovednosti pri motorových vozidlách, ktoré
nepodliehajú evidencii vozidiel,
f) vyradením motorového vozidla z
premávky na pozemných komunikáciách,
g) zmenou nájomcu, ak ide o finančný
lízing.
Po vzniku
škodovej udalosti môže poisťovateľ a poistník vypovedať poistnú zmluvu do jedného
mesiaca odo dňa oznámenia vzniku škodovej udalosti poisťovateľovi.
Osobitným predpisom je Občiansky
zákonník:
§ 800 OZ:
výpoveď poistenia pred koncom poistného obdobia (výpovedná doba 6 mesiacov)
alebo výpoveď do 2 mesiacov po uzavretí zmluvy (výpovedná doba 8 dní), ale iba
vtedy, ak sa to vopred dohodlo. V prípade výpovede pred koncom poistného
obdobia treba presne určiť, či bola výpoveď podaná včas. Problém s počítaním
lehôt podľa § 122 OZ.
Nezaplatenie poistného a zánik PZP
§ 9 ods. 4 ZPZ: „Poistenie zodpovednosti zanikne
tiež, ak poistné nebolo zaplatené do jedného mesiaca od dátumu jeho
splatnosti, ak pre takýto prípad nebola v poistnej zmluve dohodnutá dlhšia
lehota pre zánik poistenia zodpovednosti, maximálne však na dobu troch
mesiacov. Poistenie zodpovednosti zanikne uplynutím tejto lehoty“.
§ 801 ods. 2 OZ: Poistenie zanikne aj tak, že
poistné za ďalšie poistné obdobie nebolo
zaplatené do 1 mesiaca odo dňa doručenia výzvy poisťovateľa na jeho zaplatenie,
ak nebolo poistné zaplatené pred doručením tejto výzvy. Výzva poisťovateľa obsahuje
upozornenie, že poistenie zanikne, ak nebude zaplatené. To isté platí, ak bola zaplatená
len časť poistného.
Zánik PZP pre nezaplatenie poistného
„Zákon č.
381/2001 Z.z. upravuje spôsob zániku poistenia pre nezaplatenie poistného
a zároveň určuje aj presný okamih zániku poistného vzťahu (por. § 9 ods. 4 ZPZP).
Poistený nemusí
byť zo strany poisťovne upozornený na to, že poistný vzťah zanikol. Zo žiadneho
ustanovenia právneho predpisu poisťovni takáto povinnosť nevyplýva a existenciu
trvania poistného vzťahu nemožno vyvodzovať ani z následného správania sa
poisťovne, pretože táto skutočnosť (zánik poistenia) vyplýva z ustanovenia § 9
ods. 4 ZPZP.
Vaše
mojepzp.sk
